Ödeme altyapısı devrimini şekillendiren 5 trend

Ödeme sektörü inşa halinde. Ödeme raylarından düzenlemelere ve para birimlerine kadar, küresel ödeme altyapısı ve ekosisteminin neredeyse her unsuru yeniden inşa ediliyor.

Bu dönem, altyapı oyuncularına ve diğer çeşitli ödeme piyasası paydaşlarına, ödemelerin geleceğini ve kendi rollerini tanımlamak için eşsiz bir fırsat sunuyor.

Altyapı yatırımları dönüm noktasına ulaşıyor

Ödeme sektörü yenilik yapma konusunda artan bir baskıyla karşı karşıya ve bu baskı ödeme altyapısına daha fazla yatırım yapılmasına neden oluyor. Örneğin, bankalar daha verimli çalışmak ve dijital rakipleriyle rekabet edebilmek için temel altyapılarını güncelliyor ve buluta geçişlerini hızlandırıyor.

Ödeme planları, birlikte çalışabilirliği artırmak, veri toplamayı genişletmek ve daha zengin para transferi bilgileri sağlamak için daha zengin veri formatları sunuyor. Ayrıca giderek daha fazla ülke anında ödeme uygulamasını benimsedi. 2010’dan önce sadece birkaç ülke gerçek zamanlı ödeme altyapısına sahipti. Bugün ise 81 ülke bu altyapıya sahip ve bu sayı giderek artıyor.

Yeni ödeme rayları ivme kazanıyor

Dünyanın birçok yerinde APM’ler (Alternatif Ödeme Metodları) kartlardan pay alıyor. BCG’nin Küresel Ödemeler Raporu, APM’lerin 2022’den 2027’ye kadar kişiden satıcıya (person-to-merchant) ödemelerinde iki kat daha hızlı büyüyeceğini tahmin ediyor. APM’lere olan ilgi arttıkça, altyapı sağlayıcıları kullanım alanlarını tüketici işlemlerinin ötesine taşıyor.

Kişiden tüccara ödemelerin ötesinde, APM’ler sınır ötesi ödemelere de genişliyor. Farklı alternatif ödeme yöntemleri arasında birlikte çalışabilirlik yaratmaya yönelik çeşitli girişimler  de görebiliyoruz. Bunlar arasında Immediate Cross-Border Payments (IXB), Nexus ve Asian Payments Network (APN) gibi isimler bulunuyor. Buna ek olarak, Avrupa Mobil Ödeme Sistemleri Birliği de APM’ler arasında birlikte çalışabilirliği araştırıyor.

Merkez Bankası Dijital Para Birimleri birkaç yıl uzakta Merkez bankalarının yüzde 90’ından fazlası merkez bankası dijital para birimlerini (CBDC’ler) araştırıyor ve Bank for International Settlements’a göre 2030 yılına kadar dolaşımda 15 perakende ve 9 toptan CBDC bulunabilir.

Bu para birimlerinin tüm ödeme ekosistemi üzerinde yaygın etkileri olacak ve bu da tasarım seçimlerini son derece karmaşık hale getirecek.

Merkez bankaları ve piyasa katılımcıları dijital defterlerin mi yoksa saf blockchain’in mi kullanılacağını ve geleneksel bir ödeme altyapısına mı dönüleceğini yoksa bu teknoloji seçeneklerinin bir karışımının mı kullanılacağını değerlendirmek zorunda.

Ayrıca bireysel varlıklara ne gibi sınırlamalar getireceklerini, veri güvenliğini en iyi nasıl koruyacaklarını, yerel ve küresel ödeme altyapılarıyla birlikte çalışabilirliği nasıl sağlayacaklarını belirlemeleri gerekiyor. Tüm bu tasarımın doğru yapılması muazzam faydaları ortaya çıkarabilir.

Açık Bankacılık nihayet potansiyeline ulaşabildi

Açık Bankacılığın benimsenmesi, destekleyici bir düzenleyici çerçeve, gelişmiş ödeme altyapısının varlığı veya yokluğu ve genel olarak cazip piyasa koşulları gibi, fintech’ler için giriş engellerinin daha düşük olduğu yerlerde daha iyi sonuç verdi.

Örneğin ABD’de ACH işlemleri birkaç gün sürüyordu, bu da hesap ve bakiye doğrulamasını uzun bir süreç haline getiriyordu, ancak açık bankacılık bu adımları kolaylaştırarak fintech’lerin müşterileri daha sorunsuz bir şekilde kabul etmesine ve doğrulamasına yardımcı oldu.

Açık Bankacılığın nispeten daha az başarılı olduğu Avrupa’da PSD3, Açık Bankacılıkta yer alan verilerin kapsamını genişletmeyi, daha fazla standardizasyon ve erişim sağlamayı, yıllardır benimsenme hızını engelleyen engelleri ortadan kaldırmayı vadediyor.

Verilere genişletilmiş erişim ve daha fazla standartlaştırma, altyapı sağlayıcılarının gerçek zamanlı müşteri edinme ve katılım kararları ve dijital kimlik doğrulama dahil olmak üzere zengin bir kullanım senaryosu yelpazesi sunmasına olanak tanıyacak.

Düzenleyiciler çıtayı yükseltiyor

Hükümetler ödemeleri düzenleme konusunda daha aktif hale geliyor ve bu faaliyet bazı ödeme altyapısı sağlayıcılarının faaliyetlerini etkiliyor.

Örneğin Hindistan Merkez Bankası, yerel veri depolama kurallarına uyulmaması nedeniyle bazı kart ağlarının yeni kart çıkarmasını geçici olarak yasakladı.

Avrupa’da ise Avrupa Komisyonu, dolandırıcılık seviyelerini azaltmak, tüketici haklarını iyileştirmek ve bankalar ile banka dışı kuruluşlar arasında daha eşit bir oyun alanı yaratmak için PSD3, Ödeme Hizmeti Yönetmeliği ve Finansal Veri Erişimi Yönetmeliği için taslak teklifler yayınladı.

Buna ek olarak, yerel ödeme rayları, şema ihracı ve co-badging, kart şirketleri için gelir artışını azaltabilir ve veri güvenliği ve operasyonlar için yeni gereksinimler getirebilir.

Kaynak: https://fintechistanbul.org/