Dünya’da tekâfül sigortası: Malezya, Endonezya ve Körfez ülkeleri

Tekâfül sigortası, İslami finans ilkeleri doğrultusunda şekillenen yapısıyla Malezya, Endonezya ve Körfez ülkelerinde ana akım bir sigortacılık modeline dönüşerek küresel ölçekte dikkat çekici bir büyüme sergiliyor.

Katılım sigortacılığı ya da yaygın bilinen adıyla Tekâfül, faizsiz finans prensiplerine dayanan, riskin paylaşılması ve karşılıklı yardımlaşma esasını merkeze alan bir sigorta modeli olarak öne çıkıyor.

Bu modelde amaç, riskin bir sigorta şirketine devredilmesinden ziyade, katılımcılar arasında adil ve şeffaf biçimde paylaşılmasıdır.

Son yıllarda Tekâfül, yalnızca dini hassasiyetleri olan bireylerin değil, etik ve sürdürülebilir finans anlayışını benimseyen geniş bir yatırımcı ve tüketici kitlesinin de ilgisini çekmeye başlamıştır.

Malezya: Tekâfül’ün Küresel Referans Noktası

Malezya, Tekâfül sigortacılığının dünyadaki en gelişmiş ve kurumsallaşmış örneklerinden birini sunmaktadır.

Ülkede ilk Tekâfül şirketi 1984 yılında kurulmuş, bu tarihten itibaren katılım sigortacılığı finansal sistemin ayrılmaz bir parçası haline gelmiştir.

Malezya Merkez Bankası (Bank Negara Malaysia), Tekâfül sektörünü özel mevzuat ve detaylı düzenlemelerle denetleyerek sektörün şeffaflık, kurumsal yönetişim ve tüketici güveni temelinde büyümesini sağlamıştır.

Bugün ülkedeki sigorta pazarının yaklaşık beşte biri Tekâfül ürünlerinden oluşmakta, hayat, sağlık, araç, konut ve yatırım bağlantılı poliçeler geniş bir ürün çeşitliliğiyle sunulmaktadır.

Bu yönüyle Malezya, Tekâfül alanında hem düzenleyici hem de operasyonel anlamda “küresel laboratuvar” olarak kabul edilmekte ve birçok ülke için model teşkil etmektedir.

Endonezya: Genç Nüfusun Taşıdığı Büyük Potansiyel

Dünyanın en kalabalık Müslüman nüfusuna sahip ülkesi olan Endonezya, Tekâfül sigortacılığı açısından stratejik öneme sahip bir pazar konumundadır.

Tekâfül uygulamaları ülkede 1990’lı yılların başında başlamış, özellikle son dönemde kamu otoritelerinin faizsiz finans sistemlerine verdiği destekle birlikte sektörde belirgin bir ivme yakalanmıştır.

Endonezya’da hayat ve sağlık Tekâfül ürünlerinin yanı sıra, düşük gelir gruplarını hedefleyen mikro sigorta çözümleri ön plana çıkmaktadır.

Genç nüfusun yüksekliği, dijital kanalların hızla yaygınlaşması ve finansal kapsayıcılığa yönelik politikalar, Tekâfül’ün tabana yayılmasını kolaylaştırmaktadır.

Bu dinamikler ışığında Endonezya’nın önümüzdeki on yıl içerisinde Malezya’dan sonra dünyanın en büyük Tekâfül pazarlarından biri haline gelmesi beklenmektedir.

Körfez Ülkeleri: Tekâfül’ün Ana Akım Hale Geldiği Bölge

Suudi Arabistan, Birleşik Arap Emirlikleri, Katar, Kuveyt ve Bahreyn gibi Körfez ülkeleri, İslami finansın doğal merkezleri arasında yer almaktadır.

Bu ülkelerde Tekâfül, geleneksel sigortacılığın alternatifi olmanın ötesine geçerek ana akım bir sigorta sistemi olarak konumlanmıştır.

Suudi Arabistan, dünyanın en büyük Tekâfül pazarına sahip olup özellikle sağlık ve araç sigortalarında Tekâfül uygulamaları zorunlu hale getirilmiştir.

Birleşik Arap Emirlikleri, Dubai ve Abu Dhabi merkezli yapısıyla uluslararası finans kuruluşlarını da bünyesinde barındıran çok sayıda Tekâfül şirketine ev sahipliği yapmaktadır.

Katar ve Kuveyt daha sınırlı ölçeğe sahip olmakla birlikte hızlı büyüyen pazarlar olarak dikkat çekerken, Bahreyn ise düzenleyici altyapısı ve ürün inovasyonu ile İslami finans alanında önemli bir merkez konumundadır.

Ortak Yapısal Özellikler ve Küresel Yayılım

Malezya, Endonezya ve Körfez ülkeleri incelendiğinde Tekâfül sigortacılığının ortak bazı temel özellikler üzerinde yükseldiği görülmektedir.

Bu ülkelerde Tekâfül faaliyetleri, özel yasal çerçeveler ve bağımsız danışma kurulları aracılığıyla denetlenmekte, şeffaflık ve güven unsurları ön planda tutulmaktadır.

Toplanan fonlar, faizsiz finans ilkelerine uygun yatırım araçlarında değerlendirilmekte ve katılımcı lehine değer üretmeye odaklanmaktadır.

Tekâfül modeli bugün yalnızca Müslüman ülkelerle sınırlı kalmayarak, İngiltere, Almanya ve ABD gibi ülkelerde de alternatif bir sigortacılık çözümü olarak sunulmaktadır.

Türkiye Açısından Çıkarılabilecek Dersler

Uluslararası örnekler, Türkiye’de katılım sigortacılığının gelişimi açısından önemli ipuçları sunmaktadır.

Malezya’daki güçlü düzenleyici yapı ve şeffaflık anlayışı, sektöre duyulan güvenin artmasında belirleyici rol oynamaktadır.

Endonezya örneği, mikro sigorta ve düşük primli ürünlerle toplumun daha geniş kesimlerine ulaşmanın mümkün olduğunu göstermektedir.

Körfez ülkelerinde olduğu gibi belirli sigorta türlerinde Tekâfül uygulamalarının yaygınlaştırılması ise sektörün ölçek kazanmasına katkı sağlayabilecek bir unsur olarak öne çıkmaktadır.

Küresel Tekâfül Pazarında Genel Değerlendirme

Dünya genelinde Tekâfül sigortası, yalnızca dini hassasiyetlere dayalı bir finansal tercih olmaktan çıkarak, etik, şeffaf ve paylaşımcı bir sigortacılık modeli olarak konumlanmaktadır.

Malezya, Endonezya ve Körfez ülkeleri, bu modelin farklı sosyoekonomik yapılarda nasıl başarıyla uygulanabileceğini gösteren güçlü örnekler sunmaktadır.

Türkiye’de de katılım sigortacılığı her geçen yıl büyürken, uluslararası deneyimlerden beslenen bir yaklaşım sektörün sürdürülebilir gelişimi açısından kritik önem taşımaktadır.